Фото: pixabay.com

Вклад или что-то другое? Инвестируем грамотно

Бывает так, что человек накопил деньги и решил положить их на депозит. Но сотрудник банка уговорил его выбрать «более доходный продукт». Спустя год гражданину срочно понадобились эти деньги, но получил назад он меньше, чем внес. Почему так произошло? Как в банке могут сбить с толку при оформлении вклада? Разбираемся вместе.

Депозит или более выгодный инструмент?

Банковский вклад (депозит) больше подходит, чтобы сохранить свои накопления и уберечь их от инфляции, а не заработать. Деньги на вкладах в безопасности – они застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, вкладчику гарантированно вернут до 1,4 млн рублей, а в некоторых случаях – до 10 млн рублей. На сумму вклада начисляется небольшой процент, и сумма дохода всегда известна заранее.

Но некоторые сотрудники банков обращают внимание клиентов именно на то, что доходность депозитов низкая, и предлагают «более выгодные» инструменты для вложений. При этом умалчивают, что деньги в этом случае не защищены государством, обещанная выгода не гарантирована, а при досрочном расторжении договора можно потерять часть внесенной суммы.

«Это как вклад, но доход выше»

Недобросовестные сотрудники банков используют разные приемы, чтобы сбить клиента с толку. Например, уверяют, что «это как вклад, но доход выше и вы при этом получаете бесплатную страховку». Но никаких аналогов вклада в банке не бывает. Чаще всего за них выдают полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ или ИСЖ). Они действительно предусматривают страховую защиту – но вашей жизни, а деньги не застрахованы.

Как правило, по полисам инвестиционного и накопительного страхования не гарантируют доходность, либо устанавливают минимальную ставку – до 1%. Заработать больше можно, если страховая компания будет успешно управлять вложениями. Предсказать, сколько вы в итоге получите, невозможно.

Перед заключением договора клиенту должны дать памятку, в которой кратко перечислены основные особенности и риски страховой услуги. В частности, для инвестиционного страхования – предупреждение о том, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть ваших вложений – выкупную сумму.

При накопительном страховании, помимо первоначального взноса, вы должны делать регулярные взносы – например, раз в месяц, квартал или год. Иначе страховщик может разорвать договор и вы вообще ничего не вернете. Подобные предостережения обязательно указываются в памятке, которую надо подписать перед покупкой полиса. Но прежде чем это сделать, внимательно прочтите каждый пункт и убедитесь, что вам все понятно. Если сотрудник банка торопит и не дает спокойно изучить условия, уверяет, что это просто формальности, и дает на подпись сразу несколько документов – это похоже на мисселинг, то есть попытку ввести вас в заблуждение.

«Попробуйте вложения в ценные бумаги»

Иногда менеджеры прибегают к такой уловке: «Наши постоянные клиенты все чаще выбирают ценные бумаги, чтобы приумножить капитал. Хотите попробовать?». У банков часто есть лицензия брокера, и они могут открыть вам счет для торговли на фондовом рынке. Такой брокерский счет позволит покупать паи инвестиционных фондов, акции или облигации. Иногда банки выступают агентами управляющих компаний паевых инвестиционных фондов и предлагают приобрести паи напрямую, без выхода на биржу.

Вложения в ценные бумаги действительно нередко приносят большую прибыль, чем депозиты. Но ни гарантий доходности, ни государственной страховки у этих вложений нет.

Если ваша цель – просто сберечь накопления, вам подойдет банковский вклад. Инвестиции в ценные бумаги можно попробовать, только когда у вас уже есть финансовая подушка безопасности и свободные деньги, которыми вы готовы рискнуть.

«Инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты»

Бывает, что банковские работники предлагают комбинированный продукт, который, помимо вклада, включает что-то еще – ИСЖ или структурные облигации. Менеджеры прибегают к разным уловкам: «Есть уникальное предложение: вы инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты, при этом вложения будут защищены!». Но под систему страхования вкладов попадет только та часть денег, которую вы положите на депозит. Остальные вложения не будут защищены государством.

Дело в том, что за такими уникальными предложениями скрывается не единая банковская услуга, а несколько. Вам придется подписать разные договоры: банковского вклада – с банком, страхования жизни – со страховой компанией, для инвестиций в структурные облигации – с брокером или доверительным управляющим. Поэтому важно четко понять, какая часть ваших денег будет вложена в какой продукт, каковы возможные риски и вероятная доходность.

Если клиента намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать ему одни финансовые продукты под видом других, не раскрывая существенных различий между ними и не предупреждая о возможных рисках, это мисселинг. Как защититься от мисселинга при оформлении вклада? Советы дает управляющий Отделением Банка России по Оренбургской области Александр Стахнюк:

– Если вам рекомендуют продукт, с которым вы раньше не имели дела, не соглашайтесь сразу. Расспросите сотрудника банка об условиях предложения. Возьмите договор домой, чтобы прочитать в спокойной обстановке. Изучите информацию об особенностях и рисках страховых продуктов, инвестиций в ценные бумаги.

Выбирая, как распорядиться своими деньгами – положить на депозит или инвестировать в другие активы, – важно не принимать спонтанных решений. Обещания гарантированной доходности, «уникальность» предложения и рекомендации «поспешить, пока ценные бумаги растут в цене» не должны стать для вас решающим фактором. Чтобы принять решение, важно учесть все за и против, убедиться, что каждый пункт договора вам понятен.

Если же вы столкнулись с мисселингом, когда вам вместо вклада оформили другой финансовый продукт, не объяснив его специфику, жалуйтесь в Банк России. Жалобу лучше всего направить через интернет-приемную на сайте Банка России.

0 0 голос
Рейтинг статьи
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии