Кредитный потребительский кооператив: зачем он нужен и как не попасть к мошенникам? Полезный разбор

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. О чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив? Как не спутать КПК с финансовой пирамидой? Разбираемся вместе.

Как работает КПК?

Кредитный потребительский кооператив – некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом. Их главная функция – организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива – пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут.

Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива. Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Как создать кооператив?

Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК). Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи – именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам.

Пайщики могут объединяться в КПК по одному из трех принципов: профессиональному, социальному или территориальному. «Профессиональные» КПК должны принимать только людей, у которых общий работодатель, профессия, профсоюз или специальность. Участники «социальных» КПК обязаны состоять в одном общественном объединении, ассоциации или другой некоммерческой организации. КПК, который создан по территориальному принципу, вправе работать в одном или двух граничащих городах, селах или других муниципальных образованиях. И только через три года после создания сможет расширить охват еще до двух граничащих регионов. Эти требования прописаны в законе, который вступает в силу в октябре 2020 года.

При создании нужно сразу определить специализацию кооператива – будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов – закон «О кредитной кооперации».

Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай – доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех членов КПК.

Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива. При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации. Это своеобразная страховка – СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов – участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.

Преимущества и риски КПК

Один из плюсов – простота оформления займа. Пайщикам не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

Доходность сбережений в КПК, как правило, больше, чем по банковским вкладам. Причем КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений.

Из минусов – проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам. А государственная система страхования вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Советы дает управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк:

– Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и другие мошеннические организации. Поэтому обязательно придерживайтесь нескольких правил безопасности при обращении в финансовую организацию такого типа. Первое – проверьте название. Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы – ООО, АО, ИП – не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив», скорее всего, это мошенники. Так они пытаются ввести граждан в заблуждение. Второе – найдите организацию в госреестре на сайте Банка России. Полное название, ИНН, ОГРН в реестре должны совпадать с реквизитами КПК. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и проверьте кооператив там. Третье – опасайтесь агрессивной рекламы. Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Если вам предлагают привести кого-то в кооператив, есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой. Четвертое – изучите документы: устав КПК, договор. Если условия прописаны нечетко или на вас давят, торопят подписать, лучше поищите другого финансового партнера. Кредитный потребительский кооператив – хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

0 0 голос
Рейтинг статьи
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии